بريطانيا فرضت سقفا على أسعار الفائدة…منع الاقتراض على الراتب لن يلغي «إدمان» البشر

جون كاي
قروض يوم الدفع (أي الاقتراض على شيك الراتب) تقدم مبالغ صغيرة لفترات قصيرة من الزمن بمعدلات فائدة مرتفعة جداً. سيكون المجتمع مكاناً أفضل إذا تعلم الناس تدبير شؤونهم من دون هذه التسهيلات.
غير أن الضعف البشري هو من النوع الذي يجعلها لا تختفي أبداً. كما هو الحال مع الدعارة والقمار وتوفير العقاقير المنشطة واستهلاك الكحول والتبغ، فإن الاقتراض على شيك الراتب غير مرغوب فيه، ولكن لا مفر منه.
في الأسبوع الماضي أعلنت سلطة السلوك المالي حملة على قروض يوم الدفع، حيث فرضت سقفاً على أسعار الفائدة، وحددت عدد المرات التي يمكن فيها ترحيل قرض إلى فترة أخرى، وألزمت الشركات بإجراء تدقيق أكثر فعالية على القدرة على تحمل القروض.
تدّعي سلطة السلوك المالي أن هذه القيود سوف تؤدي إلى إفلاس جميع شركات الإقراض يوم الدفع تقريباً. في الأسبوع الماضي اضطرت شركة Wonga (وونجا)، أبرز هذه الشركات، إلى شطب حفنة من القروض التي ما كان ينبغي لها أن تصرفها في المقام الأول.
قروض يوم الدفع تدحض الافتراض القائل إنك إذا كنت تعطي ما يكفي من المعلومات للمستهلكين، فإن الجانب العقلاني في شخصيتهم سوف يوجههم نحو خيارات حكيمة، وهو ادعاء في غاية الأهمية للقوانين التنظيمية المالية.
الإصرار على أن المقرضين يعطون الأولوية لسعر الفائدة السنوية الفعال الذي تتقاضاه – الذي يكون عادة بمستوى بضعة آلاف في المائة – لم يؤد إلى كبح جماح الطلب.
توسعت الأعمال لأن الإنترنت جعلت من السهل تقديم الطلبات وتقييمها، في حين أن وسائل الإعلام الاجتماعية تستكمل المصادر التقليدية للمعلومات الائتمانية. في الماضي، كان من الممكن أن يُرفَض طلبك للحصول على قرض إذا لم يكن لديك حساب مصرفي. الآن يمكن أن يُرفض طلبك إذا قمت بتغريد أشياء غير لائقة. إنه عالم بعيد تماماً عن الوقت الذي كان فيه الطريق الوحيد للقرض مقابلة مع مدير بنك متجهم الوجه. طرق تعامل السياسة مع الأنشطة غير المرغوب فيها اجتماعياً تراوح بين الحظر التام إلى سوق حرة مع ضرائب ثقيلة. تم تطبيق هذين النهجين على الخمور.
أظهرت التجربة الأمريكية الفاشلة خلال الفترة 1921-1933 أن الحظر لا يعمل. نحن نتعلم الآن، ببطء شديد، الدرس نفسه في مجال مكافحة تهريب المخدرات. كلما ازداد تصميمنا على محاولات إنفاذ القانون، ازداد تنظيم وتهديد النشاط الإجرامي الذي يواصل عرض الممنوعات. أثناء عصر حظر الخمور، والحرب على المخدرات اليوم، وصل تعقيد وتطور التنظيم الإجرامي مستويات تهدد السلطة الشرعية للدول. تجريم المستخدمين يملأ السجون بأناس مذنبين بعدم وجود قوة الإرادة، وأيضاً يحفز الجرائم الصغيرة الأخرى.
تطبيق النهج المعاكس على التبغ – بمعنى أنه عمل قانوني، ولكن يخضع للضريبة – سمح للتدخين أن يظل سبباً مهماً من أسباب الوفاة. وكانت النتائج على حد سواء سلبية من الناحية المالية العامة والناحية الاجتماعية.
فما هو المقدار المرغوب من التنظيم؟ يبدو أن الحيلة هي أن تسمح بما يكفي من المجال القانوني لإبقاء الجريمة والضرر الاجتماعي عند مستويات متواضعة – وهو نهج عملي لا يدع مجالاً للأصولية الأخلاقية التي تحفز العديد من النشطاء.
القمار في بريطانيا يوضح هذا جيداً. التحرير في أوائل الستينيات ذهب إلى أبعد من الحد اللازم، وشجع “المافيا” على عبور المحيط الأطلسي. تشديد القوانين التنظيمية في عام 1968 تركز على رقابة صارمة على سلامة الأعمال والأفراد.
كان الدافع وراء المزيد من التحرير مدفوعاً بالالتزام الأيديولوجي نحو التحرير أكثر من كونه مدفوعاً بروح التوافق الحذر، وربما أعطى الكثير من الحرية للذين يعانون مشكلة القمار.
ما الدروس التي يمكن أن نستفيد منها بشأن قروض يوم الدفع؟ تفشل الخدمات المالية بانتظام في الاستفادة من تجربة التنظيم في الصناعات الأخرى. التغيير ينبغي أن يكون تدريجياً دائماً.
غيَّر إقراض يوم الدفع طبيعته لأن التغيرات التكنولوجية جعلت من الممكن استهداف شريحة سكانية جديدة. والمارد قد فر من القمقم، ويجب إقناعه بلطف إلى العودة. حين يتعرض للهجوم المباشر، فمن المرجح أن يتبين أنه زلق ومراوغ. هيئة السلوك المالي لديها خبرة وافرة من التنظيم الذي فشل لهذه الأسباب.